成功案例
保险理赔－成功案例
作者：张月红 律师 时间：2015年02月12日
【基本案情】
浙江铭生律师事务所接受原告李某委托，指派张月红律师代理原告出庭参加诉讼。原告李某，被告某某保险公司。2012年10月，李某在保险代理人的宣传推销下，为自己和丈夫覃某各投了6份终身寿险，每份保额2万元。因覃某正好在外地出差，投保单上被保险人的签名，由代理人包办代签了。在以后的几年里，李某、覃某各自按时缴纳保险费。四年后的2月，覃某不幸发生交通事故不幸死亡，李某以受益人的身份向保险公司提出索赔申请。保险公司在调查时发现，保险单上的签名与覃某当时的笔迹不符，是代理人代签的，保险公司据此拒绝向李某支付其丈夫的保险金。为此，李某将保险公司诉至人民法院，请求法院判令保险公司向李某支付其丈夫覃某的死亡保险金6万。
【案件焦点】
由代理人代签的保险合同是否为无效合同，保险公司是否应当赔付死亡保险金？
【法院裁判要旨】
法院认为：保险双方订立的保险合同是民事合同的一种表现形式，除了要受《保险法》的调整约束外，还要受《合同法》的调整，其中有关保险代理的内容还须受《民法通则》的调整。根据《合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”根据以上分析，本案中的投保人、保险人及其代理人均存在过错，法律上认定为混合责任。当事人各方应根据各自责任的大小，承担相应的赔偿责任。本案中的保险合同应认定为无效合同，但因保险代理人超越代理权限承保代签投保单，根据《民法通则》和《合同法》的表见代理制度，判令被告保险公司赔付原告4万元死亡保险金。
【律师点评】
通过这个案例，我们得出：保险公司在对待投保人、被保险人签名问题上应引起高度重视，加强管理，提高业务质量，以免承担额外赔偿责任。虽然对某些非投保人和被保险人亲笔签名的保险合同，保险人可以主张无效并不予给付保险金，但保险人仍可能因过错责任及耗费的时间、物力和精力，费用总额甚至会超过应给付的保险金。有鉴于此，保险公司对于此类情况可以采取允许投保人、被保险人补办签名手续或以授权委托书的形式等补救措施，而并非一概以无效合同的程序办理，以保证经济秩序和交易的稳定，这样也有利于保险业务的健康稳步发展。
浙江铭生律师事务所接受原告李某委托，指派张月红律师代理原告出庭参加诉讼。原告李某，被告某某保险公司。2012年10月，李某在保险代理人的宣传推销下，为自己和丈夫覃某各投了6份终身寿险，每份保额2万元。因覃某正好在外地出差，投保单上被保险人的签名，由代理人包办代签了。在以后的几年里，李某、覃某各自按时缴纳保险费。四年后的2月，覃某不幸发生交通事故不幸死亡，李某以受益人的身份向保险公司提出索赔申请。保险公司在调查时发现，保险单上的签名与覃某当时的笔迹不符，是代理人代签的，保险公司据此拒绝向李某支付其丈夫的保险金。为此，李某将保险公司诉至人民法院，请求法院判令保险公司向李某支付其丈夫覃某的死亡保险金6万。
【案件焦点】
由代理人代签的保险合同是否为无效合同，保险公司是否应当赔付死亡保险金？
【法院裁判要旨】
法院认为：保险双方订立的保险合同是民事合同的一种表现形式，除了要受《保险法》的调整约束外，还要受《合同法》的调整，其中有关保险代理的内容还须受《民法通则》的调整。根据《合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”根据以上分析，本案中的投保人、保险人及其代理人均存在过错，法律上认定为混合责任。当事人各方应根据各自责任的大小，承担相应的赔偿责任。本案中的保险合同应认定为无效合同，但因保险代理人超越代理权限承保代签投保单，根据《民法通则》和《合同法》的表见代理制度，判令被告保险公司赔付原告4万元死亡保险金。
【律师点评】
通过这个案例，我们得出：保险公司在对待投保人、被保险人签名问题上应引起高度重视，加强管理，提高业务质量，以免承担额外赔偿责任。虽然对某些非投保人和被保险人亲笔签名的保险合同，保险人可以主张无效并不予给付保险金，但保险人仍可能因过错责任及耗费的时间、物力和精力，费用总额甚至会超过应给付的保险金。有鉴于此，保险公司对于此类情况可以采取允许投保人、被保险人补办签名手续或以授权委托书的形式等补救措施，而并非一概以无效合同的程序办理，以保证经济秩序和交易的稳定，这样也有利于保险业务的健康稳步发展。
